Det korte svar er, at pension og livsforsikring ofte ikke bliver fordelt efter dit testamente. De bliver som udgangspunkt udbetalt direkte efter den begunstigelse, der står hos pensionsselskabet, pensionskassen eller banken. Derfor kan du godt have et testamente, som giver din samlever mest muligt, og samtidig have en pension, der udbetales til en anden. borger.dk om ægteskab og pension og forsikringsaftaleloven er de centrale udgangspunkter. ([borger.dk](https://www.borger.dk/pension-og-efterloen/dit-liv-aendrer-sig—tjek-pensionen/familie-og-pension/aegteskab-og-pension))

Hvordan hænger arv og pension sammen?

Arv handler om det, der ligger i dødsboet. Pensioner og livsforsikringer følger ofte deres egne regler, fordi udbetalingen sker til en begunstiget uden om boet. Det betyder også, at pengene normalt ikke kan bruges til at betale afdødes gæld, når de går direkte til den begunstigede. Borger.dk beskriver dette direkte, og hovedreglen understøttes af forsikringsaftalelovens § 102. ([borger.dk](https://www.borger.dk/pension-og-efterloen/dit-liv-aendrer-sig—tjek-pensionen/familie-og-pension/aegteskab-og-pension))

Et testamente er derfor stadig vigtigt, men det styrer først og fremmest den formue, som faktisk indgår i boet. For mange familier er den praktiske fejl netop, at testamentet bliver opdateret, mens begunstigelser på pensioner og forsikringer bliver glemt. ([borger.dk](https://www.borger.dk/sundhed-og-sygdom/doedsfald–hospice-og-behandlingstestamente/foer-du-gaar-bort/jeg-vil-gerne-planlaegge))

Hvem får pensionen, hvis du ikke gør noget?

For forsikringer siger forsikringsaftalelovens §§ 105 a-105 b, at pengene som udgangspunkt går til dine nærmeste pårørende, hvis du ikke har indsat en begunstiget. Rækkefølgen er ægtefælle, derefter en samlever der opfylder lovens betingelser, derefter børn og til sidst arvinger. En samlever er omfattet, hvis I har, venter eller har haft barn sammen, eller hvis I har levet sammen i et ægteskabslignende forhold på fælles bopæl i de sidste 2 år før dødsfaldet. ([retsinformation.dk](https://www.retsinformation.dk/api/pdf/143090))

For pensionsopsparing i pengeinstitutter er udgangspunktet tilsvarende. pensionsopsparingsloven bruger samme lovbestemte rækkefølge for nærmeste pårørende, og hvis der ikke er indsat en begunstiget, går udbetalingen som udgangspunkt til denne kreds. ([retsinformation.dk](https://www.retsinformation.dk/api/pdf/215886?utm_source=openai))

Det er også vigtigt at kende en overgangsregel: lov nr. 516 af 6. juni 2007 trådte i kraft den 1. januar 2008, og de nuværende regler om “nærmeste pårørende” i forsikringsaftalelovens § 105 a-105 b og pensionsopsparingslovens § 5 a-5 b gælder for begunstigelser, der er foretaget efter lovens ikrafttræden. Har du meget gamle begunstigelser, bør de derfor læses konkret i lyset af overgangsreglerne og den enkelte ordning. Ændringsloven er den relevante kilde. ([retsinformation.dk](https://www.retsinformation.dk/api/pdf/143090))

Hvad bestemmer et testamente så?

Hvis du ikke opretter testamente, fordeles boets arv efter arveloven. Efterlader du dig både ægtefælle og børn, arver ægtefællen som udgangspunkt halvdelen, og børnene deler den anden halvdel. Har du ingen livsarvinger, arver ægtefællen alene. Har du ikke ægtefælle, går arven som udgangspunkt til børn og øvrige arvinger efter arveklasserne. Se arveloven og borger.dk om arveregler. ([retsinformation.dk](https://www.retsinformation.dk/eli/lta/2021/1347/pdf))

Du kan ikke frit disponere over hele boet, hvis du har tvangsarvinger. Efter borger.dk om testamente og arveloven er tvangsarven samlet 25 procent af nettoformuen i boet, mens 75 procent som udgangspunkt er friarv, som du kan fordele ved testamente. ([borger.dk](https://www.borger.dk/oekonomi-skat-su/Oekonomi-i-familien/Gaver-og-arv/Testamente))

For ugifte samlevende er hovedreglen skarp: en samlever arver ikke automatisk efter arveloven. Hvis du vil sikre en samlever i boet, skal du som udgangspunkt oprette testamente. Det gælder, selv om I har boet sammen længe. Borger.dk anbefaler netop testamente til samlevende. Har I fælles bolig, kan en samejeoverenskomst være relevant for ejerforholdet, men den erstatter ikke et testamente eller en begunstigelse. ([borger.dk](https://www.borger.dk/sundhed-og-sygdom/doedsfald–hospice-og-behandlingstestamente/foer-du-gaar-bort/jeg-vil-gerne-planlaegge))

Arvelovens regler giver dog mulighed for et udvidet samlevertestamente. Efter arvelovens § 87 kan to samlevende ved testamente bestemme, at de helt eller delvis vil arve hinanden som ægtefæller, hvis betingelserne i loven er opfyldt. Men loven siger samtidig, at et sådant testamente ikke kan gøre reglerne om uskiftet bo gældende, og at ægtefællens tvangsarvsregel i § 10 ikke automatisk følger med. ([retsinformation.dk](https://www.retsinformation.dk/eli/lta/2021/1347/pdf))

Når pension alligevel påvirker arven

Selv om pension ofte ligger uden for boet, kan den stadig få betydning for arvefordelingen. Et vigtigt eksempel er ægtefællens ret til suppleringsarv. Efter arvelovens § 11, stk. 2-3 kan den længstlevende ægtefælle udtage så meget, at ægtefællen samlet når op på en minimumsgrænse, og ved beregningen tæller blandt andet livsforsikringer og pensionsydelser, som udbetales i anledning af dødsfaldet, med. Beløbet er reguleret til 950.000 kr. for perioden 1. januar 2026 til 31. december 2026 i bekendtgørelse nr. 1416 af 24. november 2025. ([retsinformation.dk](https://www.retsinformation.dk/eli/lta/2021/1347/pdf))

Der findes også en korrektiv regel, hvis en begunstigelse er urimelig over for ægtefælle eller livsarvinger. Efter forsikringsaftalelovens § 104 kan det ved dom bestemmes, at hele eller dele af forsikringssummen i stedet skal tilfalde ægtefællen eller en livsarving. Bestemmelsen er ikke en automatisk omfordeling, men en konkret domstolsprøvelse, og beløbet kan ikke overstige det, som ellers ville være tilfaldet den pågældende som boslod og tvangsarv, hvis summen var gået til et solvent bo. ([retsinformation.dk](https://www.retsinformation.dk/api/pdf/143090))

Typiske fejl i praksis

• Du opretter testamente til fordel for din samlever, men ændrer ikke begunstigelsen på pensionen. Så kan boet og pensionen ende hos forskellige personer. ([borger.dk](https://www.borger.dk/sundhed-og-sygdom/doedsfald–hospice-og-behandlingstestamente/foer-du-gaar-bort/jeg-vil-gerne-planlaegge))
• Du bliver gift og tror, at gamle navngivne begunstigelser automatisk bortfalder. Borger.dk gør opmærksom på, at du selv skal kontakte selskabet eller banken, hvis du tidligere har indsat en anden begunstiget og nu vil begunstige din ægtefælle i stedet. ([borger.dk](https://www.borger.dk/pension-og-efterloen/dit-liv-aendrer-sig—tjek-pensionen/familie-og-pension/aegteskab-og-pension))
• Du tror, at enhver pension kan udbetales til hvem som helst. For skattebegunstigede pensionsordninger sætter pensionsbeskatningsloven grænser for, hvem der kan indsættes som modtager efter dødsfald. ([retsinformation.dk](https://www.retsinformation.dk/eli/lta/2020/1327?utm_source=openai))
• Du indsætter mindreårige børn som modtagere uden at tænke over administrationen. Ved engangsudbetalinger skal pengene som udgangspunkt forvaltes, indtil børnene bliver myndige. ([borger.dk](https://www.borger.dk/pension-og-efterloen/dit-liv-aendrer-sig—tjek-pensionen/familie-og-pension/boern-og-pension))

Vigtige undtagelser

Ikke al pension fungerer som en opsparing, der bare kan gives videre. Borger.dk oplyser, at udbetalingen af arbejdsmarkedspensioner og individuelle pensioner normalt stopper ved dødsfald, og at ægtefælle eller samlever derfor ikke automatisk får del i de løbende udbetalinger. Om de efterladte får noget, afhænger ofte af, om ordningen har eksempelvis gruppeliv, ægtefælle-/samleverpension, børnepension eller kontosikring. ([borger.dk](https://www.borger.dk/pension-og-efterloen/dit-liv-aendrer-sig—tjek-pensionen/familie-og-pension/aegteskab-og-pension))

Der findes også ordninger, som går til boet og ikke kan begunstiges frit. Borger.dk nævner eksempelvis, at opsparede midler i Lønmodtagernes Dyrtidsfond udbetales til boet ved dødsfald. Det er en god påmindelse om, at du altid bør læse vilkårene for den konkrete ordning i stedet for at antage, at alle pensioner behandles ens. ([borger.dk](https://www.borger.dk/pension-og-efterloen/dit-liv-aendrer-sig—tjek-pensionen/familie-og-pension/aegteskab-og-pension))

Hvad bør du gøre i praksis?

1. Lav en samlet oversigt over dine pensioner, forsikringer og begunstigelser. Borger.dk anbefaler netop at skabe dette overblik. ([borger.dk](https://www.borger.dk/pension-og-efterloen/Dit-liv-aendrer-sig—tjek-pensionen/Pension-ved-sygdom-ulykke-og-doed/Pension-naar-du-doer))
2. Kontrollér, om der står “nærmeste pårørende”, en navngiven person eller slet ingen begunstiget på hver ordning. ([retsinformation.dk](https://www.retsinformation.dk/api/pdf/143090))
3. Afstem begunstigelserne med dit testamente, så pension og bo ikke peger i hver sin retning. ([borger.dk](https://www.borger.dk/sundhed-og-sygdom/doedsfald–hospice-og-behandlingstestamente/foer-du-gaar-bort/jeg-vil-gerne-planlaegge))
4. Er du samlevende, så overvej både testamente og begunstigelser. Samlevende arver ikke automatisk, og et udvidet samlevertestamente giver heller ikke ret til uskiftet bo. ([borger.dk](https://www.borger.dk/sundhed-og-sygdom/doedsfald–hospice-og-behandlingstestamente/foer-du-gaar-bort/jeg-vil-gerne-planlaegge))
5. Er dine forhold ændret ved ægteskab, skilsmisse, særbørn eller nyt fælles barn, så gennemgå alt igen. Det er ofte netop ved livsændringer, at gamle begunstigelser bliver et problem. ([borger.dk](https://www.borger.dk/pension-og-efterloen/dit-liv-aendrer-sig—tjek-pensionen/familie-og-pension/aegteskab-og-pension))

Den praktiske hovedregel er derfor enkel: Brug testamentet til boets formue, og brug begunstigelserne til pension og forsikring. Først når de to spor passer sammen, har du reelt taget stilling til, hvem der skal have hvad ved din død. ([borger.dk](https://www.borger.dk/pension-og-efterloen/dit-liv-aendrer-sig—tjek-pensionen/familie-og-pension/aegteskab-og-pension))

Kilder

• Arveloven
• Forsikringsaftaleloven
• Lov om ændring af forsikringsaftaleloven og forskellige andre love (Begunstigelser i forsikringsordninger og ændringer som følge af arveloven m.v.)
• Bekendtgørelse om regulering af beløb i henhold til arveloven
• Pensionsopsparingsloven
• Pensionsbeskatningsloven
• Testamente
• Arveregler og afgifter
• Ægteskab og pension
• Er dine børn sikret af din pension?
• Pension, når du dør
• Før du går bort – de vigtige overvejelser