Når brevet fra inkasso lander: Kend dine inkasso rettigheder og undgå panik

Brevet med det truende logo fra et inkassofirma kan få pulsen til at stige hos de fleste. Pludselig føles en ubetalt regning som en uoverskuelig krise, og frygten for fogedret, RKI og økonomisk ruin melder sig. Men før du går i panik, er det afgørende at forstå én ting: Du har inkasso rettigheder. Inkassofirmaer er ikke lovløse gældsinddrivere; de er underlagt strenge regler for, hvordan de må opføre sig. At kende dine inkasso rettigheder er dit stærkeste forsvar. Det giver dig kontrol over situationen og sikrer, at du ikke bliver presset til at betale mere, end du skylder, eller behandlet urimeligt. Denne guide giver dig et komplet overblik over dine rettigheder, når du har gæld til inkasso, så du kan håndtere situationen roligt og korrekt.

Hvad er inkasso – og hvornår må et krav sendes til inkasso?

Inkasso er processen, hvor en kreditor (den, du skylder penge) hyrer et eksternt firma til at inddrive gælden. Dette sker typisk, når du ikke har reageret på tidligere rykkere.

Processen før inkasso

Før et krav kan sendes til inkasso, skal kreditor som minimum have sendt dig:

1.En faktura: Den oprindelige regning med en klar betalingsfrist.

2.En rykker: En påmindelse om, at du ikke har betalt.

3.Et inkassovarsel: Et specifikt brev, der advarer om, at sagen vil blive overdraget til inkasso, hvis du ikke betaler inden for en frist på mindst 10 dage. Dette varsel er et lovkrav!

Først når denne 10-dages frist er udløbet, må kravet overdrages til et inkassofirma.

God inkassoskik: Reglerne inkassofirmaet SKAL følge

Inkassoloven fastsætter en række regler for “god inkassoskik”. Overtræder et inkassofirma disse regler, kan de miste retten til at kræve inkassoomkostninger og i værste fald deres autorisation.

Hvad inkassofirmaet MÅ:

•Kontakte dig skriftligt: Sende breve og e-mails.

•Kontakte dig telefonisk: Ringe til dig på hverdage inden for normal arbejdstid (typisk kl. 8-18). De må gerne ringe til din arbejdsplads, men de må ikke oplyse dine kolleger om din gæld.

•Foretage uanmeldt personligt fremmøde: En inkassomedarbejder må gerne banke på din dør for at aflevere et brev eller opfordre til betaling. Men de må ikke træde indenfor uden din tilladelse.

•Foreslå en afdragsordning: Hjælpe med at finde en løsning, du kan overholde.

Hvad inkassofirmaet IKKE MÅ:

•True med vold eller chikane: Enhver form for truende adfærd er ulovlig.

•Offentliggøre din gæld: De må ikke hænge sedler op, kontakte din familie (medmindre de har kautioneret) eller på anden måde udstille dig.

•Kontakte dig på upassende tidspunkter: Opkald midt om natten eller i weekender er imod god inkassoskik.

•Vildlede dig: De må ikke true med konsekvenser, de ikke har hjemmel til (f.eks. “vi kommer og tager dit TV i morgen” – det kan kun fogeden).

•Lægge urimelige gebyrer på: Gebyrerne er lovbestemte og må ikke overstige bestemte takster.

•Presse dig unødigt: Konstant telefonisk chikane eller at opsøge dig på din arbejdsplads på en ydmygende måde er forbudt.

Oplever du, at et inkassofirma overtræder disse regler, skal du klage til Politiet, som er tilsynsmyndighed for inkassovirksomheder.

Inkassoomkostninger: Hvad koster det at have gæld til inkasso?

Når din gæld er gået til inkasso, bliver der lagt ekstra omkostninger oven i det oprindelige beløb. Disse omkostninger er reguleret ved lov.

Oversigt over inkassoomkostninger (2026-takster)

Type omkostning	Beløb	Forklaring
Rykkergebyr (fra kreditor)	Maks. 100 kr. pr. rykker	Kreditor må sende op til 3 rykkere med gebyr.
Inkassovarsel	Maks. 100 kr.	Gebyr for det lovpligtige 10-dages varsel.
Inkassogebyr (udenretlig)	Afhænger af gældens størrelse	Det gebyr, inkassofirmaet tager for at starte sagen. Se tabel nedenfor.
Renter	Procesrente (Nationalbankens udlånsrente + 8%)	Renter, der løber på gælden fra forfaldsdatoen.

Takster for inkassogebyr

Inkassogebyret afhænger af hovedstolen (det oprindelige gældsbeløb):

Hovedstol (kr.)	Maks. inkassogebyr (kr.)
0 – 1.000	350
1.001 – 2.500	600
2.501 – 5.000	850
5.001 – 10.000	1.200
10.001 – 25.000	1.750
25.001 – 50.000	2.500
50.001 – 100.000	3.500
Over 100.000	3,5% af beløbet

Eksempel: Du skylder 4.000 kr. for en ubetalt tandlægeregning.

•Oprindelig gæld: 4.000 kr.

•Rykkergebyrer (2 stk.): 200 kr.

•Inkassovarsel: 100 kr.

•Inkassogebyr: 850 kr.

•Samlet gæld ved inkasso: 5.150 kr. + renter.

Dine rettigheder når du har gæld til inkasso

Du er ikke retsløs, bare fordi du har gæld til inkasso. Her er dine vigtigste rettigheder.

Ret til dokumentation

Du har ret til at se fuld dokumentation for kravet. Inkassofirmaet skal kunne fremlægge:

•En kopi af den oprindelige faktura.

•En specificeret opgørelse af gælden, der viser hovedstol, renter og alle gebyrer.

•Dokumentation for aftalegrundlaget (f.eks. en underskrevet kontrakt eller ordrebekræftelse).

Hvis de ikke kan det, er deres krav svækket.

Ret til at gøre indsigelse

Hvis du er uenig i kravet, har du ret til at gøre indsigelse. Dette er en af dine vigtigste inkasso rettigheder.

Grunde til indsigelse kan være:

•Du mener ikke, du skylder pengene.

•Beløbet er forkert.

•Varen eller ydelsen, du har købt, var mangelfuld.

•Gælden er forældet (se nedenfor).

Når du gør indsigelse, skal inkassofirmaet stoppe inkassoprocessen og kan ikke lægge flere gebyrer på. De skal nu enten droppe sagen eller indbringe den for en domstol (f.eks. civilretten eller fogedretten) for at få afgjort, om kravet er berettiget. De må ikke fortsætte med at sende rykkere eller true med RKI, så længe der er en tvist om kravet.

Ret til en afdragsordning

Kan du ikke betale hele beløbet på én gang, har du ret til at foreslå en realistisk afdragsordning. Inkassofirmaet er ikke forpligtet til at acceptere den, men de fleste foretrækker en afdragsordning frem for en lang retssag.

Sådan gør du indsigelse mod et inkassokrav

At gøre indsigelse korrekt er afgørende for at beskytte dine inkasso rettigheder.

1. Gør det skriftligt: Send altid din indsigelse via e-mail eller anbefalet brev, så du har bevis for, at den er sendt.

2. Vær specifik: Forklar præcist, hvorfor du er uenig. Henvis til eventuel dokumentation.

Eksempel på indsigelse:

Vedr.: Indsigelse mod jeres krav [sagsnummer]Kære [Inkassofirma],Jeg har modtaget jeres brev af [dato] vedrørende et krav fra [kreditor].Jeg bestrider hermed kravet, da den vare, fakturaen vedrører, var mangelfuld og blev returneret den [dato]. Jeg vedlægger kopi af min korrespondance med [kreditor] samt postkvittering for returneringen.Da kravet er bestridt, anmoder jeg jer om at sætte inkassoprocessen i bero og undlade at pålægge yderligere omkostninger, jf. god inkassoskik. Jeg afventer, at I eller kreditor tager retslige skridt, hvis I ønsker at forfølge sagen.Med venlig hilsen, [Dit navn]

3. Stop betaling: Betal ikke noget af kravet, hvis du er uenig. En delvis betaling kan blive tolket som en anerkendelse af gælden.

Forældelse af gæld: Kan gælden blive for gammel?

Ja, gæld kan blive for gammel til at blive inddrevet. Dette er en af de mest oversete inkasso rettigheder.

•Hovedregel (3 år): Almindelige krav som f.eks. ubetalte regninger, fakturaer og lån uden underskrift forældes efter 3 år fra forfaldsdatoen.

•Undtagelse (10 år): Hvis du har underskrevet et gældsbrev, et retsforlig eller en dom, er forældelsesfristen 10 år.

Afbrydelse af forældelse: Forældelsen afbrydes, hvis du:

•Skriftligt anerkender gælden (f.eks. ved at underskrive en afdragsordning).

•Kreditor indbringer sagen for domstolene.

Inkassofirmaets breve afbryder ikke forældelsen. Hvis du mener, din gæld er forældet, skal du gøre indsigelse med det samme.

RKI og Debitor Registret: Hvornår må de registrere dig?

At blive registreret som dårlig betaler er en alvorlig konsekvens af gæld til inkasso.

Inkassofirmaet må kun registrere dig i RKI eller Debitor Registret, hvis:

1.Gælden er på over 200 kr.

2.Der er sendt mindst 3 rykkere, hvoraf den sidste er et inkassovarsel.

3.Der ikke er tvivl om kravets berettigelse (dvs. du har ikke gjort indsigelse).

4.Du er blevet advaret skriftligt om, at du vil blive registreret.

Hvis du har gjort indsigelse, må de ikke registrere dig, før sagen er afgjort ved en domstol.

Netadvokatens rolle: Din juridiske støtte

At stå over for et inkassofirma kan være intimiderende. Med Netadvokaten får du hjælp til at håndtere din gæld til inkasso og varetage dine rettigheder.

•Analyse af inkassokrav: Upload dit inkassobrev, og vi tjekker, om kravet og gebyrerne er lovlige.

•Udarbejdelse af indsigelse: Vi hjælper dig med at formulere en juridisk stærk indsigelse.

•Forhandling af afdragsordning: Vi giver dig råd til at forhandle en realistisk afdragsordning.

•Vurdering af forældelse: Vi tjekker, om din gæld kan være forældet.

Få ro i maven og professionel hjælp til en brøkdel af prisen for en traditionel advokat.

Ofte stillede spørgsmål

Inkassofirmaet bliver ved med at ringe. Hvad gør jeg?

Du kan skriftligt meddele dem, at du kun ønsker at kommunikere på skrift. Hvis de fortsætter, er det i strid med god inkassoskik, og du kan klage.

Kan jeg komme i fængsel for gæld?

Nej. Man kan ikke komme i fængsel for almindelig gæld i Danmark.

Hvad er fogedretten?

Fogedretten er en del af domstolene, der hjælper kreditorer med at inddrive gæld, når der er opnået en dom eller et gældsbrev. Fogeden kan foretage udlæg i dine værdier (bil, hus, dyre ejendele), men kan ikke tage ting, der er nødvendige for et beskedent hjem (f.eks. dit TV, medmindre det er et luksus-TV).

Jeg har modtaget et “frivilligt forlig”. Skal jeg skrive under?

Nej, vær meget forsigtig! Et frivilligt forlig er et dokument, hvor du anerkender gælden. Når du har skrevet under, kan inkassofirmaet gå direkte i fogedretten uden om en retssag. Underskriv aldrig noget, du er uenig i.

Hvad er forskellen på et inkassofirma og en advokat?

Både inkassofirmaer og advokater kan inddrive gæld. Advokater er underlagt strengere etiske regler, men processen er stort set den samme. Reglerne for god inkassoskik gælder for begge.

Konklusion: Viden er magt, når du har gæld til inkasso

At modtage et brev om gæld til inkasso er stressende, men det er ikke verdens undergang. Ved at kende dine inkasso rettigheder kan du forvandle en følelse af magtesløshed til en position af kontrol. Husk de tre vigtigste skridt: Tjek dokumentationen, gør indsigelse skriftligt, hvis du er uenig, og lad dig aldrig presse til at anerkende en gæld, du ikke er sikker på.

Inkassofirmaer lever af, at folk bliver bange og betaler uden at stille spørgsmål. Vær den, der stiller spørgsmål. Vær den, der kender sine rettigheder. Det er den sikreste vej til en fair løsning.

Har du modtaget et inkassobrev? Lad Netadvokaten analysere din sag og hjælpe dig med at beskytte dine rettigheder. Vi er din digitale juridiske ekspert, klar til at hjælpe 24/7.

Artikel skrevet af Netadvokaten – Din digitale juridiske ekspert, tilgængelig 24/7